车险 不计免赔率定义和计算方法

2019-10-21 08:18

  所谓的车辆险,其实包括了交强险、车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、火灾爆炸自然险、车身划痕、玻璃单独破碎....等等险种。

  除交强险分为有责无责赔付外,商业险出险会按照车辆使用性质的不同(营业用、非营业用、家庭自用),在事故发生后会有5%到20%的绝对免赔率

  例如: 投保了车损险、不计免赔率的一辆营业性货运车,第一次单方碰撞在电杆上出险,造成本车损失5000元,如果该车为足额投保(新车购置价为25万,车损险投保金额25万),那么保险公司的赔款就是 车损险:5000*(1-20%)=4000元 不计免赔率赔款:5000*20%=1000元 总计赔款金额为5000元。

  如果该车未投保不计免赔率,则赔款为5000*(1-20%)=4000元 通俗来讲,不计免赔率就是在赔款时不计算免赔率,即为全额赔付。

  但是本附加险不能作为多次事故的免赔进行赔付,还是上面这辆车,第五次事故,保险公司会从第三次开始每次追加5%的免赔,赔款为 车损险:5000*(1-20%)*(1-15%)=3400元 不计免赔率:不计免赔率赔款:5000*20%=1000元 总计赔款金额为4400元如本车为不足额投保(新车购置价为25万,车损险投保金额20万),那么保险公司的赔款就是 车损险:5000*(200000/250000)*(1-20%)*(1-15%)=2720元 不计免赔率:不计免赔率赔款:5000*20%=1000元 总计赔款金额为3720元

  车险附加险不能够单独投保,附加险中不计免赔率是很多车主选择的险种,因为它可以在某些情况下保证投保人能够获得保险公司的全额赔付。

  同时不计免赔率险也不是万能的,保险公司为了降低风险,会对一些特定的事故定出单独的免赔率,而且这些免赔率不属于不计免赔范围,如:多次出险、超范围行驶等,保险公司一般会加扣免赔率。

  计免赔特约保险是车辆损失险和第三者责任险的共同附加险,是指保险车辆在使用过程中,发生保险事故造成赔偿,对其在符合赔偿规定的金额内按车险基本险条款规定计算的免赔金额,保险公司负责赔偿。

  机动车辆保险条款第20条规定,保险车辆发生事故后,车辆损失险和第三者责任险的损失经保险双方确认后,还应根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任,车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率:负全部责任的免赔20%,负主要责任的免赔15%,负同等责任的免赔10%,负次要责任的免赔5%,单方肇事事故的绝对免赔率为20%。与免赔有关的还有第23条:“保险车辆发生基本险条款第一条列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的,确实无法找到第三方的,保险公司予以赔偿,但在符合赔偿规定的范围内实行5%的绝对免赔率。”

  不计免赔特约保险所承保的保险责任,也就是保险公司应承担赔偿责任的部分。因此,车主只要投保了该附加险,就可把本应自身负责的赔偿责任转嫁给保险公司,保险车辆或第三者责任损失越大,该险种的保障作用就越明显。

  如何投保不计免赔特约保险呢?按照不计免赔特约保险的附加方式,只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保该附加险,两者缺一不可。保险费按车辆损失险和第三者责任险保险费之和的20%收取。

  办理了不计免赔特约保险后,在保险期限内,不论保险车辆发生一次或多次基本险保险事故,该附加险均承担相应的不计免赔责任。当车辆损失险和第三者责任险中任一险别的保险责任终止时,该附加险的保险责任同时终止。此外,车主要注意,对于各附加险项下规定的免赔金额,保险公司不负责赔偿。

  一般来说,保险公司承保的商业险都有一定的免赔额,而车主为了在发生事故后能得到足额赔付,投保不计免赔特约险不啻为一个好办法。如投保车辆损失险不计免赔,就可将依据事故责任免赔率计算的,应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,转为由保险人负责赔偿。

  根据平安车险相关规定,商业险中的基本险以及附加险都有相应的事故责任免赔率或绝对免赔率。以车辆损失险为例,根据驾驶人在交通事故中所负事故责任比例,车辆损失及施救费用实行相应的事故责任免赔率。

  比如在交通事故中,保险车辆驾驶人负全部责任的,事故责任免赔率为15%;负主要责任的,事故责任免赔率为10%;负同等责任的,事故责任免赔率为8%;负次要责任的,事故责任免赔率为5%;单方肇事事故的事故责任免赔率为15%。举例来说,如果在一次交通事故中车主负全责,确定损失为2万元整,那么根据规定,保险公司将赔付2万*(1-15%)=1.7万元,剩下的3000元则需要车主自行承担。

  为避免这样的情况发生,不计免赔特约险应运而生。该险种经特别约定,可对商业险中的基本险和附加险加保不计免赔,让车主在事故发生后能得到全额保障。比如上例中如果车主投保了车辆损失险不计免赔特约险,则本应由自己承担的3000元就可以由保险公司负责承担了。

  在保费计算上,不计免赔特约险的计算公式为“将投保的险种的保费X各自对应的不计免赔费率”,比如北京市购置价为10万元的私家车,车辆损失险保费为1819元,那么投保车辆损失险不计免赔的基准费用就为272.85元。

  平安网销车险承保包括车辆损失险不计免赔在内的各商业车险险种,且实行“尊享免费道路求援无限次”的优惠,如上述10万元的新车,车损险可节省500多元,而车辆损失险不计免赔特约险也可节省80多元,相当划算。

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