商业车险

2019-10-13 18:18

  在历经各种版本的传闻之后,我国第一个法定强制保险——交强险(机动车交通事故责任强制保险)的保费与限额终于面目清晰。昨天下午,中国保监会正式公布交强险的基础费率和责任限额。其中,最受关注的家庭6座以下的自用汽车的保费定为1050元,保额是6万元。国务院3月28日颁布的《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,7月1日起,所有上道路行驶的机动车都必须投保交强险。此时距7月1日还不足两周。交强险的保费到底是高还是低?与旧保单之间怎样交接?商业险将会随之作出怎样调整?

  有责赔偿最高限额6万

  交强险·权威发布——

  所有车型的责任限额相同。有责赔偿情况下,6万元是最高限额;无责赔偿情况下,分别按三项限额的20%计算,赔偿总额不会超过1.2万元。

  ●普通私家车保费1050元

  交强险执行的是全国统一责任限额、统一基础费率和统一保单条款。但因为各类车型风险不一,保监会昨天公布的交强险基础费率表对它们做出了细致区分:交强险保费共有42种,家庭自用车、非营业客车、营业客车、非营业货车、营业货车、特种车、摩托车和拖拉机八大类,一共是42小类车型,它们保险费率各不相同。但同一车型,全国执行统一价格。其中,6座以下家庭自用车,交强险保费定为1050元;6座以下营业出租车,交强险保费定为1800元;10吨以上营业货车,交强险保费定为4480元;50CC-250CC摩托车,交强险保费定为180元等。

  ●死亡伤残赔偿限额5万

  交强险责任限额(它指的是被保险机动车发生道路交通事故后,保险公司对受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额)的“明细账单”昨天也公布于众。它由三部分构成:死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额和财产损失赔偿限额,它们的最高额度分别为5万元、8000元和2000元。在有责赔偿情况下,总额6万元是它们的最高限额;在无责任的赔偿情况下,分别按照以上三项限额的20%计算,赔偿总额不会超过1.2万元。

  8大类车型中,拖拉机目前由于缺乏历史数据支持,其基础费率暂未测算完成。保监会表示,今后,通过实行保费与交通违法行为、交通事故挂钩的“奖优罚劣”的浮动费率机制,并根据各地区经营情况,在费率中加入地区差异化因素等,将逐步实行交强险差异化费率。

  交强险·专家解读1——

  保费高了还是低了?

  “交强险定价中将车损因素考虑进去了——它提供2000元限额的财产损失保险。一般交通事故中80%是刮蹭。剔除这个因素之后,交强险价格并不高。”

  交强险保费亮相后,公众开始掂量起它对自己钱包的冲击。尽管早已听说交强险保费要比先行的商业三者险要贵,但多位接受记者调查的私家车车主还是表示,对价格感到意外。

  刘先生就是其中的一位:“没想到保额比商业三者险低了,保费还是涨了。”刘先生是一位拥有一辆手动2.0毕加索私家车车主。他给记者算了一笔账:去年12月,他买了商业三者险,保额20万,正常保费来说是1045元,但可以用6折买到的,保费627元就拿到了。“对我来说,交强险保费贵了423元。”刘先生对记者说

  不过,在中央财经大学保险系主任郝演苏教授看来,交强险的定价相对还是比较合理的。“交强险的保险责任扩大了,它的保费理应有所调整。”

  郝演苏教授进一步解释说:“交强险价格比商业三者险要高,是因为它的定价中将车辆损失的因素考虑进去了——它提供2000元限额的财产损失保险。而平常的交通事故中,80%是刮蹭一类的事故,伤人事故只占两成。剔除这个重要因素之后,我们发现交强险价格并不很高。”

  昨天,针对保费问题,保监会也做出了相应解释。保监会表示,目前公布的价格是在会同相关部门深入研究,充分听取了消费者代表、有关部委和专家学者等各方面意见之后的结论。“它结合我国国情,综合考虑当前国民经济发展水平、消费者实际支付能力、保险公司经营承受能力以及新的法律环境影响等各种因素。”

  交强险·专家解读2——

  6万元保额不够怎么办?

  7月1日之后,车主可单独购买一份6万元限额的交强险,也可同时购买5万、10万、20万、30万、50万以至100万元以上等不同档次限额的商业三者险。

  保监会该负责人表示,交强险作为在全国范围内施行的一项强制保险制度,它主要承担广覆盖的基本保障功能。对于车主更多样、更高额、更广泛的保障需求,消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业三者险和车损险等方式来实现。

  据介绍,7月1日之后,车主可以单独购买一份6万元限额的交强险,也可以根据自身的支付能力和保障需求在交强险基础之上同时购买5万、10万、20万、30万、50万以至100万元以上等不同档次限额的商业三者险以及车损险和各种附加保险等,使自己具有更高水平的保险保障。

  换个角度也就是说,实行6万元责任限额,并不妨碍交通事故受害人通过其他方式获得更高赔偿。除最基本的交强险之外,受害人还可从商业三者险以及诸如人身意外险、健康险等多种渠道获得赔偿。同时,受害人根据受害程度,也可通过法律手段要求致害人给予更高赔偿。

  交强险·震荡余波

  商业车险价格可能下调

  交强险的亮相,将对目前的车险市场产生震荡,包括车损险和商业三者险在内的商业车辆保险也将面临一场变局。

  记者昨天从中国保监会和中国保险行业协会证实了此消息。相关负责人告诉记者:“本周,与交强险配套的商业车险调整方案都会出来。”按照程序,中国保险行业协会将保险行业制定的交强险条款和费率方案报保监会进行审批。

  据记者了解,中国保险行业协会近日已向保险公司下发从7月1日起启用新的车险条款和费率的通知。“方向是统一商业车险条款,但因为时间紧促,各家公司的工作还在进行中,价格最终是升还是降目前还没有定论。”保监会财险部人士说。

  而郝演苏教授的判断是,商业车险下调的可能性很大。“因为交强险已经分担了一部分商业车损险的风险,商业车险再涨已经没有道理。”郝教授说。

  据了解,各公司即将对车险的主险部分做统一,附加车险则允许保险公司进行差异化经营。保监会财险部人士告诉记者,对于商业车险将出现的这些创新举措是根据市场份额较大的几家财产保险公司的车险条款设计的,分为A、B、C三款车险条款。各家公司最终将选择适合自家的方案。

  购买交强险

  六大注意事项

  (1)投保时,投保人应当如实填写投保单,向保险公司如实告知重要事项,并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。

  (2)签订交强险合同时,投保人应当一次支付全部保险费。不得在保险条款和保险费率之外,向保险公司提出附加其他条件的要求。

  (3)应当在被保险机动车上放置保险标志。

  (4)在保险合同有效期内,被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的,被保险人应当及时通知保险公司,并办理批改手续。

  (5)交强险合同期满,投保人应当及时续保,并提供上一年度的保险单。

  (6)被保险机动车发生交通事故,被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施,并在事故发生后及时通知保险公司。同时,被保险人应当积极协助保险公司进行现场查勘和事故调查。发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时,被保险人应当及时书面通知保险公司。

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