索赔金额应根据实际损失确定

2020-05-23 05:41

(1)保险人已经主动询问了投保人
本案中,保险公司在承保时曾以风险询问表的形式询问纺织品公司是否安装消防自动喷淋设备。可见,保险公司已经对保险标的状况提出了主动询问。
(2)投保人纺织品公司未告知保险人真实的情况纺织品公司在风险询问表中填写虚假情况,就是未向保险人告知事实情况。纺织品公司告知投保人已经安装了消防自动喷淋设备,与事实不符。
(3)无证据证明投保人故意不履行如实告知义务我国《保险法》第十七条第二款规定,“投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因为过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。”第三款规定,“投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。”但是在本案中,并无证据证明纺织品公司故意告知保险人成品仓库已安装消防自动喷淋设备的虚假情况。因此,保险人不能以投保人故意隐瞒事实为由解除保险合同,也不能因此对保险合同解除前发生的保险事故拒绝赔偿。
(4)投保人过失未履行如实告知义务,保险人有权解除保险合同纺织品公司的成品仓库存放有大量的易燃物品,如果该仓库未安装消防自动喷淋设施,保险公司就不会对其承保。因此,保险公司有权解除该保险合同。
(5)投保人过失未履行如实告知义务对保险事故发生无严重影响我国《保险法》第十七条第四款规定,“投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但可以退还保险费。”本案中保险事故的发生是由于人为纵火导致的,而投保人过失未如实告知的是其成品仓库未安装消防自动喷淋设施的情况。在人为纵火的情况下,即使安装了消防自动喷淋设备,火灾仍然要发生。因此,投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生没有严重影响,保险公司应该赔偿被保险人的损失。
(6)索赔金额应根据实际损失确定
根据保险补偿原则,保险人的赔偿以填补被保险人的损失为目的,被保险人不应因保险赔付而获利。一般情况下,保险人赔付金额应为被保险人的实际损失。在保险金额高于受损财产保险价值时,应该按出险时的市价计算受损财产的价值,对保险标的实际损失予以赔付。
本案中,投保人按照账面记载价值向保险人索赔,而保险标的物在出险时市价已经远远低于账面记载价值。因此应该按照受损财产的实际价值确定赔付金额。
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